Plazo fijo: cuánto gano si deposito mi aguinaldo a 30 días en la tercera semana de diciembre 2024
Con el último recorte de tasas del Banco Central, la duda es si los plazos fijos le ganarán a la inflación. Conocé los rendimientos actuales en el Banco Provincia de Neuquén (BPN) y en las mayores entidades del país y calculá cuánto paga cada uno.
Tasas de plazos fijos, banco por banco.
Hay dispersión de tasas de plazos fijos ofrecidas por las entidades financieras. La baja de la inflación plantea dudas sobre qué hacer con los pesos excedentes.
El Banco Central de la República Argentina (BCRA) resolvió en la primera semana de diciembre reducir en tres puntos porcentuales la tasa de referencia de política monetaria, llevándola a su nivel nominal más bajo en más de siete años. Esto fue clave en la determinación de los nuevos rendimientos de los plazos fijos.
Cabe recordar que desde marzo, los bancos comerciales no están obligados a ofrecer una tasa de interés mínima por los plazos fijos que constituyan sus clientes, teniendo total libertad para fijarla.
La política monetaria del Gobierno transita la fase denominada «de emisión cero», que se inició con la creación de las letras fiscales de liquidez (Lefis). Una de las principales novedades que había traído consigo este cambio de estrategia era un incremento indirecto en el rendimiento que reciben las entidades financieras por suscribirlas (las únicas autorizadas a hacerlo), ya que se les dejó de aplicar un descuento impositivo.
Esta medida les había otorgado a las entidades un mayor margen para pagarles más a aquellos ahorristas que coloquen fondos en plazos fijos. Al no estar obligados a pagar una tasa mínima, esto ha incrementado la competencia entre bancos en busca de los ahorros de las personas. La última novedad, sin embargo, fue una corrección nominal a la baja de la tasa de política monetaria.
Plazo fijo: tasas, banco por banco
En el comparador de tasas, que elabora el Banco Central, se relevan y sistematizan las tasas nominales anuales que pagan diversas entidades financieras del país por colocaciones en plazos fijos a 30 días.
Entre los diez bancos con mayor volumen de depósitos de Argentina, el Banco Macro es el que ofrece la mayor tasa para plazos fijos: 31,5% nominal anual (n.a). Le sigue el Banco Nación, con un rendimiento del 30% n.a. En el otro extremo se encuentra el Banco Santander con un 27% n.a. A continuación, la tabla informada por el Banco Central con el top 10 completo.
Por fuera de este top 10, el Banco Central relevó los rendimientos de los plazos fijos online de otras entidades. Entre ellas, destacan el Banco CMF y el Banco Voii, que pagan una tasa nominal anual (TNA) del 35%.
| Banco | TNA | TEM | Monto a los 30 días |
| Banco CMF | 35% | 2,917% | 1,02917 |
| Banco Voii | 35% | 2,917% | 1,02917 |
| Banco Crédito Regional | 34% | 2,833% | 1,02833 |
| Banco Meridian | 33% | 2,750% | 1,02750 |
| Banco Bica | 32% | 2,667% | 1,02667 |
| Banco del Chubut | 32% | 2,667% | 1,02667 |
| Banco Macro | 31,5% | 2,625% | 1,02625 |
| Banco Hipotecario | 30,27% | 2,523% | 1,02523 |
| Banco Provincia de Neuquén (BPN) | 30% | 2,500% | 1,02500 |
| Banco Nación | 30% | 2,500% | 1,02500 |
| Banco Comafi | 30% | 2,500% | 1,02500 |
| Banco Bibank | 30% | 2,500% | 1,02500 |
| Banco Julio | 29,5% | 2,458% | 1,02458 |
| Banco ICBC | 29,3% | 2,442% | 1,02442 |
| Banco Credicoop | 29% | 2,417% | 1,02417 |
| Banco BBVA | 29% | 2,417% | 1,02417 |
| Banco Provincia de Bs. As. | 29% | 2,417% | 1,02417 |
| Banco Dino | 29% | 2,417% | 1,02417 |
| Banco Patagonia | 28,5% | 2,375% | 1,02375 |
| Banco Galicia | 28% | 2,333% | 1,02333 |
| Banco HSBC | 28% | 2,333% | 1,02333 |
| Banco Ciudad de Bs. As. | 28% | 2,333% | 1,02333 |
| Banco del Sol | 28% | 2,333% | 1,02333 |
| Banco Santander | 27% | 2,250% | 1,02250 |
| Banco Masventas | 23,5% | 1,958% | 1,02250 |
Mi aguinaldo a plazo fijo: cómo calculo el rendimiento
Para saber cuánto me paga un banco por colocar mi medio aguinaldo a plazo fijo durante 30 días, debo multiplicar el capital a colocar por el coeficiente que figura en la última columna de la tabla anterior. Ese coeficiente se obtiene a partir la tasa efectiva mensual (TEM).
Por ejemplo, si coloco $1.700.000 a 30 días en Banco Nación, al cabo del plazo se acreditarán en mi caja de ahorro $1.700.000×1,025 = $1.742.500. Es decir, el rendimiento será de $42.500.
Plazo fijo: ¿le ganará a la inflación?
La tasa efectiva mensual que, en promedio, pagan estos 25 bancos es del 2,499%. Esto estaría por debajo de la inflación de diciembre de 2024, mes estacionalmente caliente en lo que a precios refiere.
Si tomamos el 35% n.a que pagan el Banco CMF y el Banco Voii (el extremo superior de la tabla del Banco Central), se obtiene una tasa efectiva mensual del 2,917%. Según el último relevamiento de expectativas del mercado del Banco Central, se espera para diciembre una inflación del 2,9%.
La tasa efectiva surge de reinvertir en plazo fijo, mes a mes, el capital original más los intereses que fueron devengados. Cabe insistir en que los porcentajes informados corresponden a colocaciones a 30 días y no considera los cambios de tasas que pudieran acontecer más adelante.
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